13 ב12 2017 תל אביב 17:02 ניו יורק 10:02 לונדון 15:02 טוקיו 23:02
הפוך לדף הבית הוסף למועדפים 
האתר לחסכון פיננסי - החזרי מס, ייעוץ משכנתא, בדיקת פוליסה ביטוח, איתור כספים והשוואת קופות גמל ופנסיה
כאן תוכלו למצוא כלים ומחשבונים פיננסיים אשר יעזרו לכם לחסוך אלפי שקלים!
להרשמה מהירה לחצו כאן
מס-פיק
דרושים
מס-פיק מגייסת מקצוענים:
סוכן /ת ביטוח
דרוש /ה סוכן /ת ביטוח מקצוען אמיתי עם מוטיבציה רבה וניסיון מוכח במכירות שטח מול לקוחות פרטיים בסוכנות ביטוח אינטרנטית המובילה בישראל. התפקיד כולל: א. בעל רשיונות כללי ו/או פנסיוני בתוקף. ב. שיווק מוצרים פיננסיים למאגר עצום של לקוחות החברה. ג. יכולת ניהול מוכחת הכוללת: מנהיגות, כושר ניהול מו"מ מול סוכני משנה וחברות ביטוח.
משכנתאות
דרוש יועץ משכנתאות נמרץ עם מוטיבציה רבה וניסיון מוכח בעבודה בייעוץ משכנתאות בבנקים או בגופים פרטיים כולל מכירות שטח מול לקוחות פרטיים. התפקיד כולל שיווק ומכירת שירותי ייעוץ מחזור ונטילת משכנתא חדשה למאגר עצום של לקוחות החברה.
מיסוי שכירים
דרוש יועץ מס / רו"ח עם התמחות בשכירים, עדיפות לשוק הון
* מיועד לעצמאים בלבד
דף ראשי | החזרי מס | חסכון במשכנתא | השוואת ביטוחים - חדש! | השוואת קופות גמל
המחבר, יועץ פיננסי אודי שרעבי
מורה נבוכים לעולם הביטוח
למרבית האנשים בארץ ישנם תנאים סוציאליים כלשהם כגון, ביטוח חיים, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, אשר נרכשו באופן פרטי או באמצעות מקום העבודה. האם אנו מבינים ומכירים בחשיבות אותם תנאים? האם רכשנו את מה שבאמת מתאים עבורנו?
מאמר זה הינו ראשון בסדרת מאמרים  אודות ביטוח ופנסיה, אשר יקנו לקוראינו הצצה לעולם הביטוח. במאמר ראשון זה, נסקור מושגי יסוד עיקריים בתחום הביטוח כגון ביטוח חיים, מנהלים, "ריסק" וקרן פנסיה - מהם היתרונות, החסרונות ומשמעויות נסתרות.  יועץ פיננסי אודי שרעבי
רוב הציבור מפסיד עשרות אלפי שקלים עקב בורות בתחום הפיננסי. אנשים רבים נוטים להאמין להבטחות הניתנות על ידי הגופים המבטחים - סוכני וחברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל, לעיתים מבלי לבדוק את השלכות הכלכליות הרובצות על עתידם הפנסיוני.
תשומת הלב שרוב הציבור מקדיש לרכישת ביטוח פנסיוני הינה זעומה ביחס לשווי הכספים הכרוכים בעיסקה זו, אשר עשוי לעלות על שווי הדירה אשר רכשתם. בורות וחוסר מודעות, שתי תכונות המאפיינות מאוד את ענף הביטוח הפנסיוני, גורמות לכך שרבים מאזרחי ישראל, החוסכים עד לגיל הפרישה דרך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אינם יודעים כלל את התנאים המלווים אותם ואין להם מושג כי העיסקה הספציפית שהם חתמו עליה לצורך רכישת שקט נפשי, היא אכן העסקה הטובה ביותר עבורם.
כתבה זו תנסה להקנות לאדם רגיל מן היישוב כלים אמיתיים לקבלת החלטות חשובות ביחס לעתידו בצורה הוגנת, בלתי תלויה והחשוב מכל, ממוקדת בצרכים אמיתיים נדרשים.

 

  • מהו ביטוח?

הביטוח הינו מכשיר פיננסי שנועד להגן עלינו מפני נזקים כלכליים לא צפויים שאדם יחיד יתקשה לעמוד בהם ללא עזרה. עקרון הביטוח הוא: קבוצת אנשים עם מכנה משותף לנזק כלכלי, העלול להתרחש מבחינה סטטיסטית לאחד מהם, מפרישים סכום כסף קבוע מראש לקופה ייעודית. זאת כאשר מוסכם מראש כי במקרה ויגרם הנזק לאחד מחברי הקבוצה, הכספים שנצברו בקופה יועברו אליו לכיסוי הנזק.

 

  • למה נועד ביטוח חיים?

ביטוח החיים נועד לשמש כהגנה מנזקים העלולים לקרות לנו במהלך חיי היום יום: מוות בלתי צפוי, אובדן כושר עבודה, מחלה קשה וכן, כחסכון כספי לגיל הפרישה שבו נאלץ להפסיק את עבודתנו.
לכל אחד מהנזקים שפורטו לעיל ניתן לרכוש ביטוח בנפרד למשל ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה מוות וכיו"ב. כמו כן, ניתן לרכוש חבילת ביטוח משולבת למספר סוגי נזקים.

 

  • היכן ניתן לרכוש ביטוח?

א. חברות הביטוח באמצעות סוכני הביטוח, או בחברות

    הביטוח הישיר.

ב. קופות גמל.

ג. קרנות פנסיה.

 

  • האם הביטוח מוכר כהוצאה במס הכנסה?

המדינה מעוניינת לעודד אנשים לרכוש ביטוח חיים, בכדי שלא יהפכו לנטל כלכלי עליה. לכן היא מכירה בחלק מההוצאה עבור ביטוח החיים להטבות מס. ישנם הבדלים משמעותיים בהטבות המס המתקבלות בגין צבירת כספים בקרנות הפנסיה, קופות הגמל ופוליסות הביטוח כך שאחד השיקולים המרכזיים ברכישת ביטוח הינו הטבת המס הצפויה.

 

  • האם ניתן לרכוש ביטוח חיים ללא מגבלה כספית?

כל ביטוח חיים ניתן לרכוש ללא מגבלה של סכום, מלבד ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) שבו חלה מגבלה של פיצוי עד 75% משכר הברוטו.

 

  • מה ההבדל בין ביטוח מנהלים, לביטוח חיים?

ביטוח מנהלים מבוסס על אותם עקרונות של ביטוח חיים כפי שצויין קודם לכן. ההבדל העיקרי הוא: בביטוח חיים, האדם הרוכש את הביטוח משלם כל סכום שיחפוץ ללא מגבלה של שכר ולא קיימת השתתפות מצד המעסיק, בעוד בביטוח מנהלים, עלות הביטוח נגזרת ישירות משכרו של העובד והתשלום מתבצע ע"י המעסיק עם השתתפות כלשהי מצד העובד.

 

  • מהו ביטוח "ריסק"?

ביטוח ריסק הוא סוג של ביטוח חיים שבו התשלום מהווה הגנה מפני התכנות נזק בלבד (ללא מרכיב חסכון). אם אירע הנזק, נקבל את מלוא סכום הביטוח מהגוף המבטח, ואם לא אירע הנזק בסופו של דבר, לא נקבל מאומה מכספי הביטוח.

 

להלן דוגמאות לביטוחים מסוג ריסק:

 

  • ביטוח למקרה מוות בטרם עת? (ביטוח מסוג ריסק)

    ביטוח זה נועד להגן כלכלית על בני משפחתו של רוכש הביטוח עבור מצב נתון שבו המבוטח ימות בטרם עת. במקרה כזה יקבלו המוטבים את סכום הביטוח שנקבע בחוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח.

     

    דוגמא מספרית: אדם רכש ביטוח למקרה מוות עד גיל 65. סכום הביטוח למוטבים נקבע על 100,000 ש"ח. המבוטח נדרש לשלם עבור ביטוח זה כ- 5000 ש"ח לכל אורך תקופת הביטוח. אם יזכה להגיע לגיל 65, סך התשלומים העומדים על כ- 5,000 ש"ח ישארו בידי החברה המבטחת. במקרה ונפטר לפני גיל 65, החברה המבטחת תדאג לשלם למוטביו כ- 100,000 ש"ח.

     

    • ביטוח לאובדן כושר עבודה (ביטוח מסוג ריסק)

    ביטוח זה נועד להגן כלכלית על רוכש הביטוח ובני משפחתו מפני אירוע של אי כשירות עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה. אירוע זה עלול לגרום לירידה בהכנסות המבוטח ומשפחתו ולאי עמידה בהתחיבויותיו הכספיות. ביטוח זה נועד להבטיח תשלום חודשי למבוטח עד שיחזור לכשירות עבודה. ביטוח זה ניתן לרכישה עד גובה של 75% מגובה משכורת ברוטו.

     

    • ביטוח למקרה מחלה קשה (ביטוח מסוג ריסק)

    ביטוח זה נועד להגן כלכלית על המבוטח ועל משפחתו במקרה ונתגלתה אצלו מחלה קשה. מהי מחלה קשה? לכל חברת ביטוח ישנה רשימת מחלות קשות המופיעות בכתב הפוליסה של הביטוח. ישנם הבדלים בין חברה לחברה בהגדרת מספר מחלות כמחלה מסוג קשה, למשל בחברה אחת תופיע רשימה כוללת של 26 מחלות קשות, ובחברה שנייה תופיע רשימה של 18 מחלות קשות בלבד.

     

    • מהו חסכון לפנסיה?

    ביטוח זה נועד להבטיח לנו בעת הגיענו לגיל הפרישה סכומי כסף שאיתם נוכל לחיות בכבוד כשאין לנו הכנסה ממקור עבודה.
    ישנם מספר תוכניות לתחום החיסכון לפנסיה:
    תוכניות מסוג קצבה – המבטיחות מגיל הפרישה ואילך תשלום חודשי עד הפטירה.
    תוכניות הוניות - המבטיחות בגיל הפרישה קבלת כסף כסכום חד-פעמי.
    וישנם תוכניות המשלבות ביטוח וחיסכון- למשל אם אדם נפטר חס וחלילה לפני גיל הפרישה, יקבלו המוטבים את סכום הביטוח שנקבע בתנאי הפוליסה, לעומת זאת אם האדם זכה להגיע לגיל הפרישה יקבל את סכום החיסכון שצבר במהלך שנות הצבירה.

     

    • האם ניתן לרכוש את כל סוגי החיסכון והביטוח גם בקרנות פנסיה וקופות הגמל?

    לא. בקופות הגמל ניתן לרכוש רק ביטוח למקרה מוות, בקרנות הפנסיה ניתן לרכוש ביטוח המכסה מקרים של מוות ואובדן כושר עבודה בלבד ובחברות ביטוח ניתן לרכוש את כל סוגי ביטוח חיים כפי שפורטו לעיל.

     

    • האם אני יכול לקבוע כיצד אקבל את החסכון בגיל הפרישה, בצורת קצבה חודשית או סכום חד פעמי?

    כן. אולם ישנם כללים ברורים לאופן קבלת הכסף בעת הפרישה,
    ברמת העיקרון קופות הגמל ברובן נותנות את הכסף כסכום חד פעמי (אלא אם זו קופה ייעודית לקיצבה). בחברות הביטוח ישנה אפשרות לקבוע מראש לאיזו תוכנית יופקד הכסף, תכנית לתשלום חד פעמי או קיצבה חודשית.
    בעבר היו לחברות הביטוח תוכניות שבהן ניתן היה להודיע שנה לפני הפרישה איך אתה מעוניין למשוך את הכסף- סכום חד פעמי או קיצבה אולם אפשרות זו אינה קיימת עוד עבור רכישת ביטוח חדש. קרנות הפנסיה נותנות קיצבה חודשית לכספים שנצברו, אולם ישנה אפשרות להוון חלק מהכסף לסכום חד פעמי. לכל תוכנית יש יתרונות וחסרונות בהיבטי המיסוי ולכן כדאי לבחור בקפידה את הגוף המבטח. במאמר הבא בסדרת מאמרי הביטוח נסקור יתרונות וחסרונות של אפשרויות החסכון השונות העומדות בפני הציבור בישראל.

     

    • האם ישנם הבדלים במחירי הביטוח בין חברות הביטוח השונות?

    בעבר היתה אחידות כמעט מוחלטת בין מחירי חברות הביטוח, אולם ברבות השנים מצב זה השתנה. כיום כל חברת ביטוח קובעת לעצמה את תעריפי הביטוח בהתאם לחישובים אקטואריים שהיא עורכת, הן ברמת סטטיסטיקת סיכון הביטוח והן ברמת ההוצאות של החברה, קרי עמלות לסוכנים, משכורות לעובדים, אחוז הרווח שהחברה מבקשת לעצמה וכו' ולכן כדאי לערוך השוואה יסודית בין חברות הביטוח.

     

    • האם ישנם הבדלים בין חברות הביטוח בסוגי הביטוח?

    ישנם הבדלים בין חברות הביטוח בסוגי הביטוח.
    גם בתוכניות ביטוח שלכאורה נראות דומות בין חברות ביטוח שונות ישנם הבדלים ברמת הכיסוי עבור הנזק. כל תוכניות הביטוח נדרשות לעמוד במינימום דרישות כיסוי על סמך החלטת המפקח על הביטוח, (גורם ממשלתי במשרד האוצר), אולם כל חברה רשאית להוסיף הטבות מעבר לדרישות המינימום ולכן כיום יש הבדלים בין תוכניות הביטוח בחברות השונות.

     

    • האם הגוף המבטח רשאי לשנות את תנאי הביטוח?

    בתשובה זו נעשה הפרדה בין חברות הביטוח לקרנות הפנסיה.
    חברות הביטוח חתומות על חוזה מול הלקוח ולכן אינן רשאיות לערוך בו שינויים, לעומת זאת קרנות הפנסיה פועלות על פי תקנון והתנאים הקובעים לסכום הקצבה הם תנאי מועד הגעה לגיל הפרישה ולא תנאי מועד ההצטרפות לקרן. בכל מקרה גם שינוי של התקנון נדרש לאישור המפקח על הביטוח.

     

    במאמר הבא בסדרה ניגע לעומק בתחום של תוכניות הביטוח בחברות הביטוח, סוגי ביטוח, משמעותם, היבטי המיסוי, יתרונות וחסרונות, איך להתאים לעצמנו את הביטוח הרצוי לנו והאם כדאי לחסוך בחברות הביטוח למיניהן.

     

    לייעוץ פנסיוני לחצו כאן

    לבדיקת פדיון הפוליסה לחצו כאן

     

    התעוררה אצלך שאלה?
    לכניסה לפורום ביטוח פנסיוני ופדיונות
    לחצו כאן

  • קרנות פנסיה
    קופות גמל וקרנות השתלמות
    החזר מס
    משכנתא
    השוואת קרנות פנסיה
    רוצה לחסוך יותר כסף בקרן הפנסיה שלך?
    רוצה לבדוק כמה שוה קרן הפנסיה שלך ביחס לאחרות? חדש באינטרנט! מערכת להשוואה ובחירת קרנות פנסיה בלחיצת כפתור!
    להשוואת קרנות פנסיה...לחץ כאן
    החזר מס
    ביטוח פנסיוני
    חסכון במשכנתא
    המדריך המלא להחזרי מס
    יותר ויותר שכירים גילו בשנים האחרונות את האפשרות לקבלת החזרי מס על תשלומי יתר ששילמו במהלך השנה. האם גם לך מגיעים החזרי מס? רואה החשבון ברוך אוליאניצקי, משיב על השאלות בנושא - למי זה כדאי? איך עושים את זה ומתי נקבל את הכסף. מדריך
    לכתבה המלאה...לחץ כאן
    אודות האתר | כתבו אלינו | מדיניות פרטיות | תנאי שימוש | פרסמו אצלנו | דרושים !
    ©מס-פיק בע"מ. כל הזכויות שמורות.
    החזרי מס - חדש 2016!
    מחשבון החזר מס
    שאלון לבדיקת זכאות
    המדריך המלא להחזרי מס
    חסוך במשכנתא שלך!
    חשב הצעות משכנתא
    משכנתא חדשה במכרז
    חסכון במשכנתא קיימת
    מחשבון משכנתא חדשה
    מחשבון מיחזור משכנתא
    מחשבון ביטוח משכנתא
    השוואת ביטוחים
    השווה ביטוח משכנתא
    השווה ביטוח בריאות
    החזרים מחברות הביטוח
    בדיקת פדיון הפוליסה
    בדיקת התיק הביטוחי
    איתור כספי ביטוח
    עצמאיים - בעלי עסק
    יעוץ פיננסי לעסק חדש
    תכנון מס לעסק קיים
    הנהלת חשבונות חכמה
    החזר מס שוק ההון
    מחשבון מיסוי הון
    החזרי מס בשוק ההון
    קופות גמל
    הורדת דמי ניהול
    השוואת קופות גמל
    קבלת הצעה אישית
    קרנות פנסיה
    השוואת קרנות פנסיה
    מן העיתונות
    שומרים על קשר עם
    החסכון הפנסיוני
    מס הכנסה חייב לכם: המדריך להחזרי מס
    מורה נבוכים לעולם הביטוח
    החלטתם לקחת משכנתא?
    קחו גם כמה טיפים
    מדריך מלא לקופות גמל
    שאלות ותשובות בנושא קופות גמל