כל משכנתא ניתנת למיחזור. קרי, פירעון המשכנתא הקיימת, ונטילת חדשה, בתנאים טובים יותר. עם זאת, הליך זה כרוך לעיתים בעמלת פירעון מוקדם, לפיכך המיחזור משתלם רק אם יישאר עודף חיובי לאחר סילוק ההלוואה הישנה ותשלום הקנס. אפשרות נוספת במיחזור היא קיצור תקופת ההלוואה שנלקחה - מה שמביא לחיסכון בעלויות.

• האם כדאי לחכות עם המיחזור או להזדרז?
  

הריבית במשק מתנהגת כמו גלים, פעם עולה ופעם יורדת. כדאיות המיחזור היא כמובן כשהריבית נמוכה מזו שנלקחה במקור. כיום הריבית במשק נחשבת נמוכה ביותר אך חלון ההזדמנויות הולך ונסגר ויש ציפיות לעליית ריבית במהלך החודשים הקרובים, ולכן כדאי להזדרז.

כדי לבדוק האם מיחזור המשכנתא שלכם כדאי מבחינה כלכלית, כנסו למחשבון הזה .

• מצבי הכלכלי הורע. האם אני יכול למחזר?
  

אם מצבך הורע הסיכוי לאישור מיחזור על ידי הבנק יורד, ולכן עדיף להמתין עד לשיפור המצב האישי, ולבצע מיחזור אז, או לצרף בני משפחה שיתווספו להלוואה כביטחון נוסף לבנק.

• כמה עולה להתייעץ עם חברה המתמחה במשכנתאות?
  

עלות הייעוץ נעה בין 1,500 שקל ל-3,500 שקל למשכנתא חדשה, וכ- 5% - 10% מסך החסכון שמושג ממיחזור משכנתא.

• האם אני חייב לעשות ביטוח בעת לקיחת המשכנתא והאם יש הבדל בין הבנקים לחברות הביטוח?
  

הבנקים מחייבים את נוטלי המשכנתאות לערוך ביטוח מבנה של הדירה עליה נלקחה המשכנתא וביטוח חיים של נוטל המשכנתא, שיבטיח את סילוק חובות המשכנתא גם במקרה שהלווה נפטר בטרם עת.

אין חובה לבטח את הלווים ואת המבנה בבנק, למרות שזה אפשרי. במקרים רבים הביטוח באמצעות הבנק יקר יותר מהביטוח בחברת ביטוח. הכיסוי הביטוחי הניתן ע"י הבנקים וחברות הביטוח הוא זהה ברוב המקרים, ולכן מספיק לבדוק היכן הביטוח זול יותר עבורכם.

תוכלו להשוות את עלויות הביטוח בבנק מול אלה של חברות הביטוח במחשבון הזה , שהכינה חברת מספיק.

• הבנתי שמס הבולים עומד להתבטל. לחכות עם המשכנתא?

מס הבולים הוא אותו מס שגובה המדינה בגובה 0.04% מסך המשכנתא - סכום שיכול להגיע לאלפי שקלים למשכנתא. ביטולו נמצא בהצעת התקציב ל-2005, אם כי לאור דחיית הצעת התקציב השבוע בכנסת, לא ברור מתי ייכנס הביטול לתוקף.

בכל מקרה, אם הביטול ייכנס לתוקף בתחילת 2005, מסבירים באדנים, ניתן כיום לחתום על חוזי רכישה כרגיל, ולבנות לוח תשלומים כזה שלא יחייב נטילת משכנתא בחודש הקרוב. על ידי כך יבוייל רק סכום מינימלי.

• מה זה גרירת משכנתא?
  

תהליך שבו לווה מבקש להחליף בטוחה (הדירה ששועבדה לבנק עם נטילת המשכנתא) בבטוחה, עקב מעבר דירה או עקב גירושין. התופעה רווחת כשלקוח אשר שיעבד את דירתו תמורת ההלוואה מבקש למכור אותה ולרכוש נכס אחר מבלי לסלק את ההלוואה הקיימת ובכך לשמור על תנאי ההלוואה שקיבל. במקרה זה המשכנתא נגררת מהנכס שנמכר לנכס החדש.

• מהי הלוואת זכאות?
  

הלוואה מכספי המדינה, שתנאיה נקבעים על ידי משרד השיכון והבינוי ומשרד האוצר. ההלוואה ניתנת לזכאים של משרד השיכון שקיבלו תעודת זכאות, כאשר ניקוד הזכאות מחושב על פי קריטריונים שונים, בהם שנות נישואין, מספר ילדים, ומספר אחים ואחיות של כל אחד מבני הזוג. ההלוואה הזו היא בדרך כלל בסכומים נמוכים, כאשר הסכום העיקרי של המשכנתא ניתן על ידי הבנקים באמצעות הלוואה משלימה.

הלוואת הזכאות ניתנת בריבית מועדפת, ויתרונה העיקרי הוא בעובדה שניתן לפדות אותה ללא עמלת פירעון מוקדם. במסגרת הצעת התקציב ל-2005, זכאי משרד השיכון והבינוי בעלי ניקוד של עד 999 נקודות, יאלצו לבחור בין הפטור ממס בולים על המשכנתא, לבין הזכות להלוואת הזכאות.

אגב, לאור ההפחתה הדרסטית בעמלות שמקבלים הבנקים בגין העמדת אותן הלוואות זכאות, מאיימים הבנקים בייקור הריבית על המשכנתאות.

• מהי הלוואת מקום?
  

הלוואה הניתנת לזכאים לרכישת דירה במקום שמשרד הבינוי והשיכון קובע בו תנאים מועדפים. הלוואה זו מוענקת בדרך כלל בנוסף להלוואת הזכאות הרגילה.

שיהיה בהצלחה.

לייעוץ בנושא מיחזור משכנתא לחצו כאן

לבקשת משכנתא חדשה בתנאי מכרז לחצו כאן

התעוררה אצלך שאלה?
לכניסה לפורום חסכון במשכנתא לחצו כאן